住宅ローンの審査では、申込者の「返済能力」が多角的に評価されます。
その中でも、金融機関が特に重視するのが「勤続年数」です。
なぜなら、勤続年数は申込者の収入が将来にわたって安定しているかを判断するための、重要な指標となるからです。
まずは、この「勤続年数の壁」の正体を正確に理解しましょう。

なぜ転職すると住宅ローン審査が不利になる？「勤続年数」の壁とは

金融機関が最重視する「収入の安定性」の証明としての勤続年数

金融機関は、数十年という長期間にわたってローンを返済し続けてもらえるかを審査します。
そのため、「今後も継続して安定した収入を得られるか」という点を厳しくチェックします。
勤続年数が長いほど、その勤務先での雇用が安定しており、収入が途絶えるリスクが低いと判断されやすいのです。

一般的に、多くの金融機関では以下のような基準を設けていることが多いです。

ただし、これはあくまで一般的な目安ですので、勤続年数が短いからといって、必ずしも審査に落ちるわけではありません。

勤続年数だけじゃない！年収・雇用形態など総合的な判断がカギ

住宅ローンの審査は、勤続年数という一つの項目だけで決まるわけではありません。
金融機関は、申込者の状況を総合的に見て返済能力を判断します。
そのため、勤続年数に不安があっても、他の項目でカバーできる可能性があります。

このように、勤続年数はあくまで審査を構成する一つのピースに過ぎません。
他の要素をしっかりと整えることが、審査通過の重要なカギとなります。

【タイミング別】転職と住宅ローン、後悔しないための最適解シナリオ

それでは、具体的にどのタイミングで行動するのが最も賢明なのでしょうか。
ここでは「転職後」「審査中・契約後」という2つのケースに分け、それぞれのリスクと最適な対策を解説します。
ご自身の状況と照らし合わせながら、最適なシナリオを見つけてください。

ケース1：【転職後】に住宅ローンを申し込む場合の注意点と対策

すでに転職を終え、新しい環境で働き始めている方が住宅ローンを申し込むケースです。
この場合、勤続年数の短さが懸念点となりますが、転職の内容によってはプラスに働くこともあります。

勤続1年未満の場合、最低でも「直近の源泉徴収票」が発行されるまで待つのが一般的です。
可能であれば、1年以上勤務してから申し込むと、金融機関からの信頼性が高まり、選択肢も広がります。

ケース2：【審査中・契約後】に転職する場合の絶対的なルール

住宅ローンの審査中や、本審査に通過して契約を終えた後（ただし融資実行前）に転職するケースは、最も注意が必要です。
このタイミングでの転職は、金融機関との契約において非常に重要な意味を持ちます。

審査はあくまで「申込時の勤務先と収入」を前提に行われています。
その前提が覆るため、金融機関には必ず報告する義務（告知義務）があります。

自己判断で「大丈夫だろう」と黙っているのは絶対に避けてください。
正直に事情を説明し、転職後も返済能力に問題がないことを示すことが、唯一の正しい対処法です。

転職を黙っていたらバレる？虚偽申告が招く深刻なリスク

「もし転職したことを黙っていたら、どうなるのだろう？」
「バレなければ問題ないのでは？」
このような考えが頭をよぎるかもしれませんが、その考えは非常に危険です。
結論から言うと、転職の事実は高い確率で金融機関に知られてしまいます。

住宅ローン控除の手続きで発覚も！金融機関に転職がバレる仕組み

転職の事実を隠し通すことは、ほぼ不可能です。
金融機関は、さまざまなタイミングであなたの勤務状況を確認しています。

これらの手続きを通じて、遅かれ早かれ転職の事実は発覚すると考えておくべきです。

最悪はローン一括返済も…「契約違反」という重い代償

もし、告知義務を怠って転職の事実を隠し、それが発覚した場合、どうなるのでしょうか。
これは「告知義務違反」という重大な契約違反にあたり、厳しいペナルティが科される可能性があります。

一時的な安心感のために虚偽の申告をすることは、マイホームの夢そのものを失いかねない、非常に大きなリスクを伴うのです。

勤続1年未満でも大丈夫！住宅ローン審査を通過するための4つの戦略

ここまで転職と住宅ローンのリスクについて解説してきましたが、決して「転職したら家は買えない」というわけではありません。
勤続年数が短いというハンデを乗り越え、審査を通過するための具体的な戦略は存在します。
ここからは、あなたが今すぐできる4つのアクションプランを紹介します。

戦略1：勤続年数を問わない「フラット35」を第一候補に

勤続年数が短い場合に、最も有力な選択肢となるのが住宅金融支援機構が提供する「フラット35」です。
フラット35は、民間の金融機関と提携して提供される全期間固定金利の住宅ローンで、審査基準に大きな特徴があります。

収入の安定性さえ証明できれば、転職したばかりでも審査の土俵に乗ることができます。
勤続年数に不安がある方は、まずフラット35を検討することをおすすめします。

戦略2：ネット銀行など審査基準が柔軟な金融機関を選ぶ

すべての金融機関が「勤続1年以上」を絶対条件としているわけではありません。
近年では、申込者の将来性や他の要素を柔軟に評価してくれる金融機関も増えています。

一つの金融機関の審査に落ちたからといって、諦める必要はありません。
視野を広げ、複数の金融機関に相談してみることが重要です。

戦略3：転職理由や自己資金で「返済能力」を強力にアピールする

勤続年数の短さをカバーするためには、それ以外の要素で「私には十分な返済能力があります」と金融機関にアピールすることが不可欠です。

これらの準備を丁寧に行うことで、金融機関の見方も大きく変わる可能性があります。

【福岡エリアの方へ】地域密着の不動産会社に相談するという選択肢

インターネットで多くの情報は得られますが、最終的には個別の状況に合わせた最適な判断が必要です。特に、金融機関との交渉や物件選びには、専門的な知識と経験が欠かせません。

もしあなたが福岡県の大野城市、春日市、筑紫野市、太宰府市、糟屋郡、佐賀県の鳥栖市、三養基郡エリアで住宅購入を検討しているなら、地域に根差した不動産会社に相談することが、成功への近道となるかもしれません。

例えば、福岡県大野城市に本店を構える株式会社ハウスマーケットは、福岡・佐賀の特定エリアを中心に、累計3,000件以上の売買実績があります。
このような地域に精通した会社は、地元の金融機関との強固なネットワークを持っていることが多く、あなたの状況を理解した上で、審査に通りやすい金融機関を紹介してくれたり、交渉をサポートしてくれたりする可能性があります。

一人で抱え込まず、信頼できるプロに相談することも、重要な戦略の一つです。

まとめ：計画的な準備と正直な相談で、転職とマイホームの夢を両立しよう

転職と住宅ローン審査について解説してきましたが、最も重要なポイントは以下の3つです。

転職は、あなたのキャリアと人生を豊かにするためのポジティブな選択です。
そして、マイホームは、あなたと家族の未来を築く大切な基盤です。
正しい知識と計画的な準備、そして誠実な対応を心がければ、この二つの大切な夢を両立させることは決して不可能ではありません。
この記事が、あなたの前向きな一歩を後押しできれば幸いです。