「マイホームが欲しいけど、カードローンや車のローンが残っている…」
「この借金のせいで、住宅ローンの審査に通らないんじゃないか…」
「もし審査に申し込んだら、妻に借金のことがバレてしまうかもしれない…」

将来のために夢のマイホームを考え始めたとき、過去の借金が重くのしかかり、このような不安を抱えている方は決して少なくありません。金融の専門知識がないと、審査の仕組みは不透明に感じられ、漠然とした恐怖だけが膨らんでしまいます。

しかし、諦めるのはまだ早いです。
借金があるからといって、マイホームの夢を諦める必要は全くありません。

この記事では、あなたと同じような悩みを抱える方のために、住宅ローン審査の真実を徹底的に解説します。審査で何が見られているのか、ご自身の借金がどれくらい影響するのか、そして、審査の可能性を上げるために今すぐできる具体的な対策まで、専門的な知識がない方でも理解できるように分かりやすくお伝えします。

この記事を最後まで読めば、審査への漠然とした不安は具体的な対策への自信に変わるはずです。安心してマイホーム計画への第一歩を踏み出すために、ぜひ参考にしてください。

結論：借金があっても住宅ローンは組める！ただし2つの重要条件あり

多くの方が気にされている結論から先にお伝えします。

カードローンや車のローンなどの借金が残っていても、住宅ローンを組むことは十分に可能です。実際に、既存の借入を抱えながら夢のマイホームを実現した方はたくさんいらっしゃいます。

ただし、そのためにはクリアすべき重要な条件が2つあります。
それは、「信用情報が健全であること」と「返済負担率が基準内であること」です。

これから、この重要な条件について詳しく解説していきます。

なぜバレる？住宅ローン審査で借金がチェックされる仕組みと最重要指標「返済負担率」

「少しくらいなら、借金のことを隠して申し込めないだろうか？」

このように考えてしまう気持ちも分かりますが、それは絶対に不可能です。

なぜなら、金融機関は審査の際に必ず「信用情報機関」という第三者機関にあなたの情報を照会するからです。

信用情報機関には、あなたの過去から現在までのあらゆる金融取引の履歴が記録されています。

金融機関はこの情報を基に、「この人にお金を貸してもきちんと返してくれるか」を判断します。そのため、借金の存在を隠して申し込むことはできず、もし虚偽の申告をすれば、その時点で審査に通ることはありません。

そして、信用情報と並んで審査で最も重視されるのが「返済負担率」です。

これは、あなたの年収に対して、すべての借金の年間返済額が占める割合を示す指標です。

「すべての借金」には、今回申し込む住宅ローンの返済額だけでなく、既存のカードローンや自動車ローンなどの返済額も含まれます。

多くの金融機関では、この返済負担率の基準を設けており、一般的には年収の25%〜35%が上限の目安とされています。

この基準を超えてしまうと、「返済能力に余裕がない」と判断され、審査に通るのは難しくなります。

【年収・借金額別】住宅ローン借入可能額への影響をシミュレーション

既存の借金が、実際に住宅ローンの借入可能額にどれくらい影響するのでしょうか。具体的なモデルケースでシミュレーションしてみましょう。

まず、この方の返済能力の上限を計算します。

【ケース1：既存の借金がない場合】

返済能力のすべてを住宅ローンに充てることができます。

【ケース2：既存の借金がある場合】

年間返済上限額から、既存のカードローンの返済額を差し引く必要があります。

• カードローンの年間返済額: 月々3万円 × 12ヶ月 = 36万円
• 住宅ローンに使える年間返済額: 150万円 – 36万円 = 114万円（月々9.5万円）

この結果からも、住宅ローンを申し込む前に、既存の借金を整理することがいかに重要かお分かりいただけるでしょう。

審査通過の可能性を上げる！借金がある人が今日からできる3つの対策

シミュレーション結果を見て、不安に感じたかもしれません。しかし、ご安心ください。

審査の通過率を上げるために、今からできる具体的な対策があります。

ここでは、特に効果的な3つの方法をご紹介します。

対策1：既存の借金をできるだけ減らす・完済する

最も確実で効果的な方法は、既存の借金の残高を減らすことです。

先ほどのシミュレーションでも分かる通り、借入残高が減れば返済負担率が改善し、借入可能額が増えます。

もし複数の借入がある場合は、金利の高いものから優先的に返済を進めましょう。特に、消費者金融のカードローンやクレジットカードのリボ払いは金利が高く、審査での印象も良くありません。これらを優先して完済することで、家計全体の利息負担を減らすことにも繋がります。

ボーナスや貯蓄などを活用して、少しでも元本を減らす努力をすることが、審査通過への一番の近道です。

対策2：おまとめローンで一本化する（メリット・デメリット）

複数の会社から借入がある場合、「おまとめローン」を利用して借金を一本化するのも一つの方法です。しかし、これにはメリットとデメリットがあるため、慎重な判断が必要です。

おまとめローンは、現在の返済状況を改善できる可能性がある一方で、新たな借金であることに変わりはありません。利用を検討する際は、必ず複数の金融機関でシミュレーションを行い、本当に自分にとって有利な条件になるのかをしっかりと見極めることが重要です。

対策3：使っていないカードローンやキャッシング枠を解約する

「昔作ったカードだけど、全く使っていないから大丈夫だろう」

そう思っているなら注意が必要です。

住宅ローンの審査では、実際に借りていなくても、カードローンやクレジットカードの「利用可能枠（キャッシング枠）」があるだけで、「潜在的な借金」と見なされることがあります。

なぜなら、金融機関は「いつでもその枠の上限まで借り入れができる状態」をリスクと判断するからです。例えば、50万円のキャッシング枠があれば、たとえ利用残高が0円でも、返済負担率の計算上、その一部が借金として考慮される場合があります。

これは、すぐに行動に移せる簡単な対策でありながら、金融機関に対して「自分は計画的にお金を管理できる」という良いアピールになります。

要注意！審査に通りにくい借金の種類と「ブラックリスト」の真実

同じ借金でも、その種類によって審査に与える影響の度合いは異なります。特に金融機関が慎重になるのは、以下のような借金です。

また、審査について調べると「ブラックリスト」という言葉をよく目にしますが、実際にそのようなリストは存在しません。

これは、信用情報に「異動」という事故情報が登録されている状態を指す俗称です。

もし過去の返済状況に不安がある場合は、CICやJICCといった信用情報機関に情報開示請求を行い、ご自身の信用情報を事前に確認しておくことを強くお勧めします。

「妻にバレたくない…」家族に内緒で進める際の注意点と限界

「借金のことは、できれば妻に知られずに住宅ローンを申し込みたい」

これは、非常に切実な悩みだと思います。

結論から言うと、ご自身単独でローンを組む場合は、家族に知られずに手続きを進めること自体は可能です。しかし、それには細心の注意が必要であり、限界もあります。

最も注意すべきは、ペアローン（夫婦それぞれがローンを組む）や収入合算（夫婦の収入を合算して審査を受ける）を利用する場合です。このケースでは、配偶者も審査の対象となるため、信用情報の照会が行われます。その結果、お互いの借入状況は必ず明らかになります。

非常に難しい問題ですが、将来の家計を共に支えていくパートナーとして、正直に状況を話し合い、二人で協力して問題を解決していくことが、結果的に最善の道となるかもしれません。

借金や審査の不安は専門家へ相談！プロを味方につけるメリット【独自情報】

ここまで様々な情報をお伝えしてきましたが、一人で悩み、すべての手続きを進めるのは大変なことです。特に、金融機関とのやり取りや複雑な資金計画には、専門的な知識が不可欠です。

そんな時、最も頼りになるのが、不動産と金融のプロフェッショナルです。

私たち株式会社ハウスマーケットは、単に物件を紹介するだけの不動産会社ではありません。私たちの経営理念は「人々を住まいで豊かにする」こと。

そのために、私たちは自らを「お客様の代理人・交渉人」と位置づけ、物件探しから複雑な資金計画、住宅ローンの選定、そして審査対策まで、お客様の人生に寄り添うパートナーとして包括的なサポートを提供しています。

金融機関に直接相談するのはハードルが高いと感じるかもしれませんが、まずは私たちのようなプロに相談することで、道は開けます。

一人で抱え込まず、ぜひお気軽にご相談ください。

まとめ

借金を抱えながらの住宅ローン審査は、確かに不安が多いものです。しかし、正しい知識と適切な対策があれば、夢のマイホームは決して手の届かないものではありません。

最後に、この記事の重要なポイントを振り返りましょう。

あなたの状況は、決して特別なものではありません。この記事で得た知識を元に、まずはできることから一歩を踏み出してみてください。

その一歩が、家族との新しい未来へと繋がっています。