奨学金を返済中でも住宅ローンは組める？

奨学金の返済が残っているからといって、住宅ローンを利用できないわけではありません。金融機関は、年収や勤務状況、既存の借入、信用情報などを総合的に確認して融資の可否を判断します。

重要なのは、奨学金の残高だけでなく、毎月の返済額と住宅ローンを合わせても無理なく返済できるかという点です。

奨学金の種類によって住宅ローンへの影響は異なる

奨学金には、返済義務のない「給付型」と、卒業後などに返済する「貸与型」があります。住宅ローン審査で既存の返済負担として考慮される可能性があるのは、主に貸与型奨学金です。

第一種と第二種の違いは、基本的に利息の有無です。住宅ローン審査では、無利子だから影響しないというわけではなく、実際の返済額や金融機関の審査基準が重要になります。

借入可能額に影響する「返済負担率」とは？

住宅ローン審査で重要な指標の一つが「返済負担率」です。返済負担率とは、年収に対して年間の借入返済額がどれくらいの割合を占めるかを示したものです。

例えば、年収500万円の方が奨学金を毎月2万円返済している場合、奨学金だけで年間24万円の返済負担があります。

この例では、奨学金がなければ返済負担率は24％ですが、奨学金を含めると28.8％になります。つまり、奨学金の返済があることで、住宅ローンに充てられる返済余力が小さくなるのです。

奨学金の延滞・滞納は住宅ローン審査に影響する

奨学金の返済額だけでなく、過去の延滞状況も確認しておきたいポイントです。

日本学生支援機構（JASSO）の貸与奨学金では、対象となる返還者について、原則として延滞3か月以上となった場合に個人信用情報機関へ延滞情報が登録されます。

信用情報に延滞の記録がある場合、住宅ローン審査に影響する可能性があります。ただし、延滞があったからといって、すべての金融機関で必ず審査に落ちると決まっているわけではありません。

また、返済が難しい場合は、延滞する前にJASSOの減額返還制度や返還期限猶予制度などの利用を相談することも重要です。

奨学金の申告忘れ・隠蔽はNG！審査への影響

「奨学金の返済があることを申告しなければ、住宅ローンを多く借りられるのでは？」と考える方もいるかもしれません。

しかし、住宅ローンの申込書で奨学金を含む借入状況の申告を求められた場合、正確に申告することが重要です。意図的に隠す行為は、審査や融資契約に重大な影響を及ぼす可能性があります。

奨学金は信用情報から必ずばれる？

住宅ローン審査では、金融機関が申込者の同意に基づき、個人信用情報機関に登録された情報を確認することが一般的です。

ただし、奨学金の借入情報が、すべての信用情報機関に必ず登録されているわけではありません。

JASSOの奨学金を延滞なく返済している場合、その返済状況が通常のローンと同じように信用情報へ登録されているとは限りません。一方、民間の教育ローンなどは契約先によって登録状況が異なります。

信用情報に表示されないからといって、申告しなくてよいという意味ではありません。金融機関から借入状況の申告を求められた場合は、奨学金の残高や毎月の返済額を正確に伝えましょう。

虚偽申告が発覚するとどうなる？

借入状況を意図的に隠した場合、申告内容や契約条件、発覚した時期によっては、次のような問題につながる可能性があります。

奨学金の影響を抑える4つの対策

奨学金を返済中でも、住宅ローン審査に向けて準備できることはあります。大切なのは、借入可能額を増やすことだけを目的にせず、住宅購入後の家計まで考えて対策を選ぶことです。

対策1：奨学金を繰り上げ返済・一括返済する

手元資金に余裕がある場合は、奨学金の繰り上げ返済や一括返済を検討できます。奨学金を完済すれば、毎月の返済負担がなくなり、返済負担率の改善につながります。

ただし、一部を繰り上げ返済しても、毎月の返済額がすぐに減るとは限りません。JASSOの奨学金では、繰り上げ返還によって返還期間が短縮される仕組みが基本となります。

そのため、住宅ローン審査上の返済負担率を改善したい場合は、繰り上げ返済後の毎月の返済額がどうなるかを確認することが重要です。

対策2：頭金を増やして住宅ローンの借入額を減らす

奨学金を完済せず、住宅購入時の頭金を増やす方法もあります。頭金を用意することで住宅ローンの借入額を減らし、毎月の返済額を抑えやすくなります。

ただし、頭金を多く入れれば必ず審査に通るわけではありません。奨学金の残高や返済期間、住宅ローンの金利、家計の状況などを踏まえて、奨学金の完済と頭金への充当を比較することが大切です。

対策3：ペアローンや収入合算を検討する

単独の年収では希望する住宅ローンの借入額に届かない場合、夫婦でペアローンや収入合算を利用する方法があります。

夫婦の収入を活用することで借入可能額が増える場合がありますが、配偶者にも奨学金の返済がある場合は注意が必要です。どちらの借入をどのように審査へ反映するかは、金融機関やローン商品によって異なります。

また、出産・育児休業、転職などによって将来の世帯収入が変化する可能性も考慮しましょう。借入可能額が増えることと、無理なく返済できることは別の問題です。

対策4：個人信用情報を事前に開示・確認する

過去に奨学金を延滞した経験があり、信用情報への登録が心配な場合は、本人開示制度を利用して登録内容を確認できます。

開示方法や手数料、本人確認に必要な書類は各機関によって異なります。最新の手続きは、それぞれの公式サイトで確認してください。

なお、信用情報に延滞の記録がある場合でも、住宅ローンを申し込む時期について一律の正解があるわけではありません。登録内容や金融機関の審査方針を踏まえて判断する必要があります。

マイカーローンなど他の借入にも注意

住宅ローンの審査では、奨学金だけでなく、その他の借入状況も重要です。特に、毎月の返済が発生しているローンは返済負担率に影響する場合があります。

特に注意したいのが、クレジットカードのリボ払いやキャッシングです。少額の利用でも返済状況が審査に影響する可能性があります。

なお、クレジットカードのキャッシング枠については、未利用であっても金融機関によって審査上の取扱いが異なります。また、スマートフォンの端末代金の分割払いも、すべての金融機関で同じ方法で返済負担率に算入されるわけではありません。

奨学金返済中に住宅ローンを申し込む前の準備

奨学金を返済しながら住宅購入を進める場合は、事前審査を申し込む前に借入状況や家計を整理しておくことが大切です。

奨学金の残高と返済状況を確認する

まずは、奨学金の借入残高、毎月の返済額、完済予定時期を把握しましょう。JASSOの奨学金を利用している場合は、奨学金返還に関する情報を確認できる「スカラネット・パーソナル」などを活用できます。

住宅購入後の家計をシミュレーションする

住宅ローン審査に通ることだけを目標にせず、購入後も無理なく返済できるか確認しましょう。

住宅購入後は、住宅ローンの返済に加えて、固定資産税や火災保険料、建物の維持修繕費などが発生します。マンションの場合は、管理費や修繕積立金、駐車場代なども考慮する必要があります。

必要書類を事前に準備する

住宅ローンの審査に必要な書類は金融機関によって異なりますが、奨学金を返済中の場合は、借入残高や返済額を確認できる資料を用意しておくと相談がスムーズです。

複数の金融機関や住宅ローン商品を比較する

住宅ローンの審査基準や借入条件は、金融機関によって異なります。奨学金を返済中の場合も、金融機関ごとの取扱いを確認しながら比較することが大切です。

選択肢の一つとして、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携する「フラット35」もあります。ただし、フラット35にも返済負担率などの利用条件があり、奨学金がある場合に必ず審査が有利になるわけではありません。

金利だけでなく、団体信用生命保険、諸費用、繰り上げ返済の条件なども含めて比較しましょう。

まとめ：奨学金と住宅ローンは両立できる

奨学金を返済中であっても、住宅ローンを組むことは可能です。ただし、奨学金の返済額が返済負担率に影響したり、過去の延滞状況によって審査に不利になったりする場合があります。

住宅ローンの審査に向けては、奨学金の残高や毎月の返済額を正確に把握し、必要に応じて繰り上げ返済や頭金の活用、収入合算などを検討しましょう。また、借入状況を金融機関に正確に申告することも欠かせません。

大切なのは、住宅ローンの審査に通ることだけでなく、奨学金と住宅ローンを無理なく返済できる資金計画を立てることです。

マイホーム購入を検討する際は、現在の借入状況だけでなく、将来の収入や家族構成、住宅の維持費まで見据えて判断しましょう。早い段階で金融機関や不動産会社に相談することで、ご自身の状況に合った購入計画を考えやすくなります。